admin / 22.06.2020

Электронные денежные средства

Привычные нам монеты и банкноты неумолимо сменяются безналичными расчетами, операциями с использованием электронных денег. Новейший тренд — развитие криптовалют. Могут ли ценные бумаги выполнять роль денег? Об этом и многом другом в подробном обзоре далее.

Безналичные деньги

Строго говоря, официального определения безналичных денег не существует, скорее речь нужно вести о безналичных расчетах.

Безналичные расчеты — платежи без использования наличных денег путем перечисления денежных средств по счетам в кредитных организациях и зачетов взаимных требований.

Отличительный признак данного вида расчетов – наличие счета в банке. А суть – в операциях, которые проводятся между счетами.

Например, по поручению Иванова И.И. сумма в 1 000 рублей перечислена с его собственного счета в банке А на счет ООО «Байкал» в банке Б. Такая операция признается безналичным платежом.

Современные технологии затронули все сферы человеческой жизни. Это не могло не отразиться и на одной из самых главных сфер жизни человека – деньгах и экономике.

Оборот безналичных денег значительно выше, чем наличных.

Это имеет как свои плюсы, так и минусы. Вот пример: практически каждый работник сейчас получает зарплату на банковскую карточку, все предприятия имеют свои счета в банках, а ценные бумаги и биржи обеспечивают торговлю товарами по всей планете.

Полностью разобраться в системе безналичных денег очень сложно. Даже самый лучший специалист в этой сфере не знает всех особенностей таких операций. Поэтому предлагаем ознакомиться с ключевыми инструментами безналичных расчетов, с которыми можно столкнуться в повседневной жизни.

Банковские карты

Управление денежными средствами в банке с помощью банковских карт наиболее популярный способ среди населения.
Кредитные организации выпускают именные дебетовые и кредитные карты. Если остаток по дебетовой карте может быть только положительным, то кредитная карта дает возможность владельцу занять деньги без оформления специального кредитного договора.

Думаем, расчеты с помощью банковских карт хорошо знакомы каждому человеку. Рекламу банков и их услуг можно встретить на каждом углу.

Банки делают жизнь проще с одной стороны и сложнее с другой.

В случае жизненных проблем всегда можно взять кредит, в случае приличного достатка – приумножить свои средства, положив их на депозит. Чтобы быстро расплачиваться точными суммами без необходимости носить горы наличных в кармане — используются карточки.

Это экономит время, нервы и предохраняет деньги от банальных краж, но также может стать причиной серьезных потерь и разочарований. Например, владелец банковской карты может столкнуться с банкротством обслуживающего банка, либо тривиальным отсутствием терминала для оплаты по карте даже в некоторых районах крупных городов.

Электронные деньги

Электронная валюта или Интернет-деньги – наиболее прогрессивная форма расчетов, позволяющая мгновенно совершать покупки из любого места с подключением к Интернету. Несмотря на низкую регулируемость и относительно большое пространство для мошенничества, крупнейшие системы сейчас могут быть более безопасны для пользователя, чем другие виды расчетов.

Кроме того, современные технологии и развитие электронных систем вроде WebMoney или Яндекс.Деньги позволяют легко конвертировать их в наличность или в деньги на банковском счете.

Определение электронных денег содержится в Федеральном законе «О национальной платежной системе»:

  • электронные денежные средства — денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Можно сформулировать данное определение проще: электронные деньги – денежные средства, которые находятся у гаранта и по распоряжению владельца могут быть перечислены по электронным каналам без открытия банковского счета.

Отметим, что электронными деньгами не считаются средства, полученные субъектами рынка ценных бумаг несмотря на то, что обладают всеми их признаками. Это установлено указанным выше законом.

Криптовалюты

Говоря об электронных деньгах нельзя не упомянуть современный феномен – BitCoin и множество других электронных криптовалют.

Рынок криптовалют саморегулируемый, а каждая единица валюты несет в себе полную информацию о ее истории, при этом оставляя пользователя полностью анонимным – поэтому они часто используются для нелегальных сделок, связанных с запрещенными к обороту товарами. Цена на BitCoin за годы его существования возросла в тысячи раз, сделав множество предприимчивых людей сказочно богатыми.

Ценные бумаги

Ценные бумаги достаточно часто выполняют роль денег. Они могут быть использованы для проведения расчетов.

Ценными бумагами называют права и обязательства, закрепленные в порядке, который установлен законом.

Звучит необычно, но ценная бумага может быть как в документарном виде, так и в бездокументарном.

Например, согласно закону все акции являются бездокументарными ценными бумагами. Это значит, что их нельзя пощупать, положить в карман. Они содержатся только в виде записей в реестре акционеров.

Большая часть крупнейших предприятий являются акционерными обществами, а значит, их имущество одновременно конвертируется в акции, которые приносят определенный доход их владельцам, именуемый дивидендами. Множество сделок купли-продажи с отложенным временем платежа также использует различные формы денежных бумаг, например, векселя и фьючерсы.

Облигации выпускаются государствами и компаниями с целью привлечения финансирования и приобретаются частными лицами или организациями для получения дохода от процентов, дисконта или изменения рыночной стоимости. При этом получаемая прибыль намного выше, чем проценты от банковских депозитов, но и риски такой покупки относительно выше.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о безналичных расчетах:

Электронные деньги — это относительно молодой экономический термин, появившийся в следствии эволюции экономических отношений с появлением электронной коммерции (e-commerce), на сегодняшний день не имеет канонической и однозначной формулировки, развивается и расширяется по мере развития вышеназванной сферы.

Отличие электронных денег от безналичных

Электронные деньги в корне отличаются от так называемых «безналичных денег».

Безналичные деньги представляют собой систему расчетов между банковскими счетами, то есть в действительности безналичные деньги — это лишь форма, разновидность существования национальной валюты, в то время как электронные деньги могут быть эквивалентны той или иной национальной валюте (WMR эквивалентен российскому рублю, WMZ — американскому доллару, а WME — аналог евро в системе WebMoney), но не представляют собой ее разновидность, а лишь эквивалент, при этом некоторые другие валюты электронных денег не имеют эквивалента, выраженного какой-либо национальной валютой (например, BitCoin).

Появление электронных денег

Электронные деньги появились в итоге эволюции экономики, которая привела к тому, что появилась необходимость осуществлять расчеты между экономическими субъектами, расположенными в совершенно разных географических точках, при этом традиционная банковская система не способна удовлетворять требования, предъявляемые чрезвычайно динамичной электронной коммерцией — как по скорости, так и по гибкости.

Как следствие, электронные деньги можно рассматривать как некий социальный договор, при котором все участники рынка, объединенные посредством сети Интернет, договариваются относительно ценности той или иной электронной валюты (например, вышеупомянутый BitCoin зависит практически исключительно от спроса на него, а WMR, WMZ и WME — крепко привязаны к соответствующим национальным валютам).

Технические моменты

Имеется эмитент, который выпускает определенное количество электронных денег, а также предоставляет:

  1. Систему передачи электронных денег, которая должна гарантировать высокую степень безопасности, иначе ценность валюты резко падает (что случилось в определенный момент времени с QiWi)
  2. Контроль за общим количеством данной валюты, сопоставимый с контролем денежной массы банковской системы в традиционном виде.
  3. Грамотную техническую поддержку, которая помогает решить возникающие вопросы относительно работы системы электронных платежей, а также ее интеграции в различные программные продукты (данный пункт является особенно важным, так как сложная в обращении валюта не будет пользоваться высокой популярностью).

Идентификация

Некоторые системы электронных платежей требуют обязательную авторизацию. К ним относится WebMoney, Yandex.Деньги, Qiwi — вследствие принятых в 2014 году законопроектов, которые сделали идентификацию обязательной в качестве меры по борьбе с кибер-преступностью, в частности — с мошенничеством. Такие системы платежей являются персонифицированными.

Также существуют и анонимные электронные платежные системы, которые не требуют обязательной идентификации лица, осуществляющего операцию. К таким электронным деньгам относится криптовалюта BitCoin.

Преимущества электронной валюты

Основным преимуществом любой электронной валюты является гибкость и оперативность приема платежей, ликвидность электронных денег в некоторых странах сопоставима с ликвидностью наличности, в то время как системы электронных платежей обеспечивают несравненно более высокую степень безопасности, чем наличная форма денег.

Это связано с тем, что электронные деньги значительно сложнее выкрасть, нежели наличные, при этом персонифицированной электронной валютой может пользоваться только владелец, то есть даже при потере электронного носителя (телефона или компьютера) пользователь, как правило, в состоянии восстановить свой счет.

Ваш репост и

Поставьте оценку

Понятие электронных денег сравнительно новое, и часто под ним подразумевают пластиковые банковские карты, используемые, в том числе, и для оплаты покупок и услуг в Интернете. Однако в действительности карточки являются средством, открывающим доступ к счету в финансовой организации. Электронные деньги существуют исключительно в виртуальном пространстве, и в этой статье подробно описаны их назначение и суть.

По определению, электронные деньги — это вид финансов, которые находятся в распоряжении пользователя на виртуальном счету и представляют собой денежные обязательства эмитента при расчете в Интернете. Их ценность эквивалентна привычным средствам оплаты, при этом в зависимости от системы они выпускаются в произвольных денежных единицах, которые привязаны к конкретной валюте.

Справка. Например, система онлайн-расчетов WebMoney эмитирует титульные знаки WMR, WMZ, WME, являющиеся эквивалентами долларов США, рублей и евро соответственно.

Основой виртуальных денег является шифрование с открытым ключом, то есть информация может передаваться по открытому каналу неограниченному количеству лиц, и движение денежного потока происходит в реальном времени, что исключает задержки оплаты.

История берет начало в 50-х годах XX века, когда записи банковских счетов начали осуществлять и на электронных носителях. Однако в более привычном для современности виде виртуальные средства впервые появились только спустя 30 лет в Японии, и представляли собой чиповые карты с предварительно внесенной суммой. Изначально они использовались в телефонных и транспортных компаниях, а позже их применение расширилось, и распространилось и на другие отрасли рынка.

С начала 90-х годов XX века в Европе также были введены заранее оплаченные электронные платежные продукты, которые давали возможность хранить деньги не наличными, и первоначально не выпускались банками.

Справка. Сама идея виртуальных денег принадлежит американскому криптографу Дэвиду Чауму и высказана в конце 70-х годов.

Виды электронных денег

Существует две разновидности виртуальных денежных средств:

  • на базе смарт-карт (пластиковых карточек с микрочипом);
  • на базе сетей.

Обе группы делятся на фиатные и нефиатные средства, и анонимные (позволяющие проведение операции без идентификации личности) и неанонимные (или персонифицированные).

Особенность фиатных, или государственных, в том, что они выражены в государственной валюте и, следовательно, их оборот и эмиссия регулируются национальным законодательством.

Внимание! Ни традиционные банковские карты, используемые повседневно для платежей, ни одноцелевые (к которым относят, например, подарочные сертификаты) не являются виртуальными деньгами.

Что можно купить за электронные деньги

Виртуальные средства предназначены для оплаты в сети, отсюда и название. Так как онлайн-магазины сегодня распространены во многих отраслях рынка, то пользователь может рассчитаться виртуальными средствами за любые необходимые товары, начиная с продуктов и лекарств, и заканчивая крупногабаритной мебелью и техникой. Кроме этого, ими можно оплатить мобильную связь, коммунальные услуги, подписки на развлекательные и образовательные ресурсы и так далее.

Для работодателей система электронных денег может быть удобна для оплаты работы фрилансеров и сотрудников, работающих удаленно.

Справка. Существует ограничение по сумме совершаемых платежей — 15 000 руб., если пользователь не идентифицирован.

Как пользоваться электронными деньгами

Для работы с виртуальными денежными средствами существует множество платежных систем. Среди пользователей популярны:

  • международная «WebMoney»;
  • российская «Яндекс.Деньги»;
  • международная «PayPal»;
  • российская «Qiwi».

Справка. Программа «PayPal» не имеет большого распространения в России из-за сложности вывода средств, но, тем не менее, является крупнейшей в мире подобной системой.

После создания электронного кошелька на любой из платформ его нужно пополнить. Это можно осуществить несколькими способами:

  • через банковскую карту в личном кабинете или терминал;
  • через СМС, средства спишутся с мобильного счета;
  • в офисе компании при личном присутствии.

Справка. Обычно при пополнении кошелька взимается комиссия.

Несмотря на то, что такие деньги — это инструмент, созданный только для покупок, пользователи могут вывести свои финансы в любой момент. Вывод средств с кошелька возможен как на карту, так и на банковский счет, причем в последнем случае срок перевода может занимать до пяти дней. Чтобы получить деньги быстрее, проще воспользоваться первым способом. Если же безналичный перевод по каким-то причинам не устраивает, можно обратиться в обменный пункт, имея на руках паспорт и электронный пароль. Комиссия для этого варианта составляет около 4 %.

Внимание! При регистрации в платежных системах важно указать действительные личные данные.

В чем основное преимущество электронных денег

Главным преимуществом применения вирутальных средств является удобство и простота процесса покупки онлайн. Например, при оплате банковской картой требуется вбивать все данные, указанные на лицевой и обратной стороне, а если расплачиваться с помощью кошелька, то нужно сделать всего несколько движений. К тому же за его обслуживание не предусмотрена ежемесячная плата.

Виртуальные деньги также имеют ряд других преимуществ. Например, они более защищены от подделки, а для их производства не требуется изготавливать банкноты или чеканить монеты.

Недостатки электронных денег

Небольшой уровень распространенности виртуальных средств обоснован несколькими причинами, являющимися одновременно главными недостатками электронных денег. В первую очередь к ним относятся проблемы обеспечения безопасности функционирования электронных денег в полном объеме. Также в случае уничтожения носителя онлайн кошелька, например, при внезапном отключении платежной системы, восстановление денег невозможно.

Курбатов А.Я.

Оглавление

О понятии электронных средств платежа

Понятие неперсонифицированных электронных средств платежа и ограничения при их использовании

Случаи, когда идентификация клиента – физического лица не проводится либо возможна упрощенная идентификация

Порядок использования неперсонифицированных электронных средств платежа

Проблемы использования неперсонифицированных электронных средств платежа и предложения по их решению

Литература

О понятии электронных средств платежа

В соответствии с п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон N 161-ФЗ) под электронным средством платежа (ЭСП) понимается средство или способ составления, удостоверения и передачи распоряжения с целью перевода денежных средств с использованием технических устройств (информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации и др.).

Соответственно электронные средства платежа предназначены для осуществления перевода электронных денежных средств. Электронные денежные средства (ЭДС) – это средства, предварительно предоставленные обязанному лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств, для исполнения обязательств лица денежного характера перед третьими лицами (п. 18 ст. 3 Закона N 161-ФЗ). В качестве обязанных лиц выступают операторы электронных денежных средств, которыми, в свою очередь, являются кредитные организации (ч. 1 ст. 12 Закона N 161-ФЗ).

Исходя из этого, электронные денежные средства как предоплаченная стоимость, фиксируемая в техническом устройстве, имеют обязательственно-правовую природу (являются правами требования), что подтверждается положением ч. 4 ст. 7 Закона N 161-ФЗ, а электронным средством платежа признается средство (способ) передачи этой стоимости (прав). В отличие от расчетов наличными и переводов безналичных денежных средств применительно к переводам электронных денежных средств понятия «денежные средства» и «средства платежа» были разделены.

Следует отметить, что Федеральным законом от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившим в силу с 1 июня 2018 г., ст. 846 Гражданского кодекса РФ дополнена п. 3, согласно которому банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. Это подразумевает изменение действующего в настоящее время законодательно закрепленного подхода, согласно которому перевод электронных денежных средств – это перевод без открытия банковского счета.

Двумя наиболее распространенными в практической деятельности электронными средствами платежа, которые подпадают под указанное выше законодательно закрепленное понятие, являются:

– так называемые электронные кошельки, доступ к которым может осуществляться с использованием компьютеров, мобильных устройств, в том числе посредством устанавливаемого на этих устройствах специального программного обеспечения (п. 1.3 Памятки «Об электронных денежных средствах», являющейся приложением к информационному письму Банка России от 11 марта 2016 г. N ИН-017-45/12);

– банковские карты (п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П).

Понятие неперсонифицированных электронных средств платежа и ограничения при их использовании

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона N 161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется:

– с проведением оператором электронных денежных средств полной идентификации клиента физического или юридического лица. В этом случае электронное средство платежа будет являться персонифицированным. Электронные средства платежа юридических лиц являются корпоративными;

– с проведением упрощенной идентификации клиента – физического лица. В соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон N 115-ФЗ) при такой идентификации устанавливаются только фамилия, имя, отчество, серия и номер документа, удостоверяющего личность клиента – физического лица (ст. 3 Закона N 115-ФЗ);

– без проведения идентификации клиента – физического лица. В этом случае электронное средство платежа является неперсонифицированным (далее – НЭСП).

При этом оператор электронных средств платежа обязан обеспечивать возможность определения клиентами вида идентификации (ч. 10 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).

Использование НЭСП осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тыс. рублей, а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного НЭСП не может превышать 40 тыс. рублей в течение календарного месяца (ч. ч. 4 и 5 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).

Также рекомендуется Вам:

В случае проведения оператором электронных денежных средств упрощенной идентификации клиента – физического лица использование НЭСП может осуществляться клиентом – физическим лицом для перевода электронных денежных средств в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 60 тыс. рублей, а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого НЭСП не превышает 200 тыс. рублей в течение календарного месяца (ч. 5.1 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).

Оператор электронных денежных средств не осуществляет перевод электронных денежных средств, если в результате такого перевода будут превышены указанные предельные суммы (ч. 6 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).

Важное значение имеет ограничение по субъектному составу участников перевода, согласно которому клиент – физическое лицо без проведения его упрощенной идентификации не может использовать НЭСП для осуществления перевода электронных денежных средств другому физическому лицу либо для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица (ч. 5.2 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).

Можно отметить два отличия НЭСП от персонифицированных (в том числе корпоративных) электронных средств платежа:

1) переводы электронных денежных средств с использованием НЭСП не могут быть приостановлены в порядке и случаях, которые аналогичны порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету (п. 11 ст. 10 Закона N 161-ФЗ);

2) при переводе электронных денежных средств с использованием НЭСП на остаток электронных денежных средств не может быть обращено взыскание (п. 12 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).

Случаи, когда идентификация клиента – физического лица не проводится либо возможна упрощенная идентификация

Случаи, когда возможно не проводить идентификацию клиента – физического лица либо когда возможна его упрощенная идентификация, определяются Законом N 115-ФЗ (п. п. 1.4 и 1.11 ст. 7).

Так, в п. 1.4 ст. 7 Закона N 115-ФЗ определяются случаи перевода денежных средств, в том числе электронных денежных средств, когда идентификация клиента – физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, а также упрощенная идентификация клиента – физического лица не проводится.

В частности, это касается переводов электронных денежных средств в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, органов государственной власти и органов местного самоуправления, учреждений, находящихся в их ведении, и предоставления клиентом – физическим лицом кредитной организации денежных средств в целях увеличения остатка электронных денежных средств, если сумма денежных средств не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей.

Кроме того, в п. 1.11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, определяются случаи, когда может быть проведена упрощенная идентификация клиента – физического лица. Это следующие случаи:

– при осуществлении перевода электронных денежных средств по поручению клиента – физического лица;

– при предоставлении клиенту – физическому лицу электронного средства платежа;

– при осуществлении операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 100 000 рублей либо не превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 000 рублей.

Исключением из этих случаев является наличие подозрений, что операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Порядок использования неперсонифицированных электронных средств платежа

Клиент может предоставить денежные средства, учитываемые как электронные денежные средства, кредитной организации (оператору электронных денежных средств) способами, предусмотренными договором. Это могут быть следующие способы:

– перевод с банковского счета этого клиента, открытого в этой или другой кредитной организации;

– путем внесения клиентом наличных денежных средств в банкоматы и платежные терминалы кредитных организаций и банковских платежных агентов;

– путем перевода денежных средств в пользу клиента юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями;

– за счет денежных средств клиента, являющихся авансом за услуги связи, если клиент является абонентом оператора связи и у такого оператора заключен договор с кредитной организацией – оператором электронных денежных средств (п. п. 2.2 и 2.3 Памятки «Об электронных денежных средствах», являющейся приложением к информационному письму Банка России от 11 марта 2016 г. N ИН-017-45/12).

При использовании клиентом НЭСП в случае, если в отношении такого клиента проводилась процедура упрощенной идентификации, электронные денежные средства могут быть по распоряжению клиента переведены на банковские счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей; переведены на банковский счет клиента; направлены на исполнение обязательств клиента перед кредитной организацией.

При использовании клиентом НЭСП в случае, если процедура идентификации в отношении такого клиента не проводилась, из перечисленных операций нельзя переводить электронные денежные средства на его банковский счет.

Независимо от проведения или непроведения процедуры упрощенной идентификации клиент также вправе получить электронные денежные средства наличными деньгами в случае, если используемое им НЭСП платежа является предоплаченной картой. Общая сумма выдаваемых клиенту наличных денег в указанном случае не может превышать 5 тыс. рублей в течение одного календарного дня и 40 тыс. рублей в течение одного календарного месяца.

При этом договором, заключенным клиентом с кредитной организацией, могут быть установлены дополнительные ограничения.

Особо следует подчеркнуть, что клиент – физическое лицо, использующий НЭСП, в случае, если процедура упрощенной идентификации в отношении такого клиента не проводилась, может являться плательщиком только при переводе электронных денежных средств юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и не может являться получателем переводимых электронных денежных средств (подп. 2 и 3 п. 4.2, п. 4.1 Памятки «Об электронных денежных средствах»).

Указанные разъяснения Банка России основаны на положениях ст. ст. 7 и 10 Закона N 161-ФЗ.

Проблемы использования неперсонифицированных электронных средств платежа и предложения по их решению

Использование НЭСП выявило ряд проблем. В частности, клиент – физическое лицо может иметь неограниченное количество таких средств платежа, что делает бессмысленными указанные выше ограничения и по остатку электронных денежных средств в любой момент, и по общей сумме переводимых электронных денежных средств с использованием одного НЭСП в течение календарного месяца.

Кроме того, НЭСП, как показывает практическая деятельность, используются при расчетах по незаконным сделкам, например при розничной торговле наркотическими средствами.

Однако по этому вопросу следует учитывать, что, как было указано ранее, клиент – физическое лицо, использующий НЭСП, в случае, если процедура упрощенной идентификации в отношении такого клиента не проводилась, может являться плательщиком только при переводе электронных денежных средств юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и не может являться получателем переводимых электронных денежных средств. Поэтому если в таких случаях нарушаются правила перевода электронных денежных средств, в том числе если используются поддельные документы (их реквизиты) для создания видимости разрешаемых переводов, то это требует воздействия на кредитные организации, являющиеся операторами по переводу электронных денежных средств. Это делает такие ситуации не относящимися к вопросу о правовом регулировании использования НЭСП, а находящимися в правоприменительной плоскости.

Относящейся к вопросу о правовом регулировании использования НЭСП следует признать ситуацию, когда электронные денежные средства кредитной организации предоставляет одно лицо, а снимает их наличными – другое лицо, что позволяет при использовании НЭСП полностью обходить идентификацию. Решение этого вопроса требует введения ограничений на использование наличных денег по операциям с НЭСП.

В связи с этим в настоящее время идет обсуждение вопроса о выборе между двумя подходами: вводить запрет на предоставление клиентом – физическим лицом, в отношении которого не проводилась процедура полной или упрощенной идентификации, денежных средств оператору электронных денежных средств без использования банковского счета этого физического лица (т.е. такое предоставление должно происходить только в безналичной форме) либо вводить запрет на использование клиентами – физическими лицами НЭСП без проведения в отношении них процедуры упрощенной идентификации (т.е. полностью отменить возможность непроведения идентификации).

По данному вопросу необходимо учитывать следующее.

1. По поводу Рекомендаций ФАТФ (Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), ссылки на которые часто приводят в обоснование той или иной позиции.

Рекомендация ФАТФ N 10 «Надлежащая проверка клиентов» из Международных стандартов по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, согласно которой финансовые учреждения должны быть обязаны принимать меры по надлежащей проверке клиентов (НПК) при совершении разовых операций (сделок), которые являются электронными переводами, не должна восприниматься буквально.

Во Введении к этим Международным стандартам отмечено: «Страны имеют различные правовые, административные и оперативные структуры и различные финансовые системы, в связи с чем не могут принимать идентичные меры по противодействию этим угрозам. Поэтому странам следует адаптировать к своим конкретным условиям Рекомендации ФАТФ, которые устанавливают международные стандарты».

В экономическом обороте объективно существуют ситуации, когда невозможен полный контроль за всеми совершаемыми сделками, и он осуществляется только на начальной и конечной стадиях. Примером является оборот ордерных ценных бумаг, например векселей, права по которым могут передаваться путем совершения индоссамента (передаточной надписи), в том числе бланкового на предъявителя, неограниченное количество раз. Идентификация в данном случае объективно может проводиться при выдаче векселя и при выплате средств по нему. То же самое происходит при обороте ценных бумаг на предъявителя, наличных денег.

2. По вопросам, связанным с оказанием банковских услуг.

Установление запрета на использование клиентами – физическими лицами НЭСП без проведения в отношении них процедуры упрощенной идентификации повлечет за собой рост затрат кредитных организаций на организацию и проведение этой идентификации, особенно на первой стадии реализации этого запрета, когда потребуется провести идентификацию по ранее выданным банковским предоплаченным картам, являющимся НЭСП.

Как следствие, это повлечет рост стоимости банковских услуг для клиентов – физических лиц, что непосредственно влияет на доступность банковских услуг и, самое главное, на выбор клиентов – физических лиц в пользу расчетов наличными деньгами.

В то же время идентификация при открытии банковских счетов – уже отработанная процедура и не требует дополнительных затрат со стороны как кредитных организаций, так и клиентов.

3. О ситуации, когда электронные денежные средства кредитной организации предоставляет одно лицо, а другое снимает их наличными.

Эту проблему логичнее решать как на стадии предоставления средств, так и на стадии их получения, которое может производиться лицом, осуществляющим преступную деятельность.

Для ее решения целесообразнее установить запрет на предоставление клиентом – физическим лицом, в отношении которого не проводилась процедура полной или упрощенной идентификации, денежных средств оператору электронных денежных средств без использования банковского счета этого физического лица, что сделает невозможным предоставлять электронные денежные средства кредитной организации как оператору по переводу электронных денежных средств путем внесения клиентом наличных денежных средств в банкоматы и платежные терминалы кредитных организаций и банковских платежных агентов.

Однако это влечет необходимость установления дополнительного запрета снимать наличные с использованием НЭСП, что будет означать возможность перевода электронных денежных средств только на банковский счет.

Возможность использования денежных средств клиента, являющихся авансом за услуги связи, для увеличения остатка электронных денежных средств может быть сохранена, поскольку операторы связи устанавливают личности своих клиентов.

Реализация данного подхода позволит:

– использовать по операциям с использованием НЭСП такие меры, как приостановление операций и обращение взыскания, применяя их к тем банковским счетам, с которых переводятся и куда переводятся средства для увеличения или уменьшения остатка электронных денежных средств;

– уйти от необходимости ограничений по субъектному составу участников переводов с использованием НЭСП;

– контролировать в случае необходимости предельный объем проводимых операций и количество НЭСП через приходные и расходные операции по банковским счетам;

– решить без дополнительных издержек проблему с использованием ранее выданных предоплаченных банковских карт путем закрепления правила, что с определенной даты увеличивать либо уменьшать остаток электронных денежных средств можно будет только с использованием банковских счетов.

Литература

Когда упоминают почтовый перевод денег, многие люди думают что это классическая, давно устаревшая и мало востребованная услуга. Ну, кому в век информации нужно бить ноги, идти на почту, заполнять бумажные бланки с тем, чтобы заплатив огромную комиссию, перевести немного наличности? Если вы думаете так, вы совершенно ничего не знаете о почтовом электронном переводе. Этот современный сервис появился сравнительно недавно и именно о нем и пойдет речь в нашей сегодняшней статье.

Без похода на почту

Если есть необходимость перевести некоторую сумму денег наличными в другой город или страну, придется идти в ближайшее почтовое отделение. На сайте Почты России можно заранее заполнить бланк, распечатать его, а потом уже в отделении предъявить кассиру вместе с паспортом. Кассир примет у вас наличные, заполненный бланк, установит вашу личность по паспорту и проведет платеж.

Но если вам не хочется идти на почту, вы можете сделать перевод с банковской карты, без похода в почтовое отделение. А получатель сможет прийти на почту и забрать деньги, либо эти деньги ему доставят на дом, если вы дополнительно оплатите такую услугу.

Можно также заказать извещение, и когда деньги придут в почтовое отделение получатель будет об этом уведомлен.

Не потребует изнурительного похода в почтовое отделение и перевод с одной карты на другую. На сайте Почты России есть удобнейший сервис, который позволит недорого осуществить перевод с карт MasterCard, Maestro, Visa, Мир, на карты любых платежных систем. Интересно как это все осуществить? Давайте это обсудим.

С карточки на карточку

Осуществить электронный перевод денег по почте России с одной карты на другую довольно просто. Необходимо перейти на сайт организации и осуществить ряд нехитрых манипуляций.

  1. Заходим во вкладку «Денежные переводы».
  2. Далее выбираем раздел «Переводы с карты на карту». Читаем условия перевода в открывшейся брошюре и переходим по ссылке, которая подкрашена в тексте синим.
  3. Попадаем на защищенную страницу денежных переводов Почты России и в первую очередь указываем, куда нужно сделать перевод: по России или за границу.
  4. На этой же странице вводим сумму денежного перевода в рублях, вводим и знакомимся с условиями публичной оферты. Жмем синюю кнопку «Далее».
  5. Система перебрасывает вас в сервис партнера Почты России Банка Русский Стандарт.
  6. Выбираем вкладку «Перевести деньги». На открывшейся странице указываем направление перевода, сумму, адрес электронной почты, отмечаем, какой банк эмитировал карту, вводим числовую и жмем кнопку «Далее».
  7. На следующей странице нужно указать данные карт. Обязательно потребуется номер карты зачисления.
  8. Когда все поля будут заполнены, нужно нажать оранжевую кнопку «Перевести». Подтверждаем платеж и ожидаем фактического совершения операции с минуты на минуту.

Тарифы на подобный перевод денег не самые лояльные. Если перевод с карточки на карточку будет осуществляться по России, придется отдать в качестве комиссии 1,5%, но не менее 65 рублей. Процент будет выше, если перевод требуется сделать на карту иностранного банка (2,8%). За один раз нельзя перевести больше 50 тысяч рублей. В месяц можно переводить не больше 600 000 рублей.

С карточки в почтовое отделение

Если вам необходимо, чтобы получатель имел возможность забрать деньги наличными на почте или ему надо доставить деньги на дом, создайте электронную заявку на перевод. Таким способом деньги можно отправить очень быстро и для этого не нужно никуда идти, поскольку оплата перевода осуществляется не наличными, а с пластиковой карты. Как можно сделать такой перевод?

  1. Посещаем сайт упомянутой нами организации.
  2. Находим вкладку «Денежные переводы» и заходим в нее.
  3. Заходим в раздел «Переводы с карты с получением наличными».
  4. На следующей странице читаем брошюру, в которой описаны условия интересующего нас перевода.
  5. Переходим по ссылке на защищенную страницу.
  6. Аккуратно заполняем анкету, которая окажется у вас перед глазами.
  7. Жмем «Далее», указываем данные карты списания и подтверждаем платеж.

Стоимость перевода в этом случае немного выше. Если получатель сам заберет деньги в почтовом отделении, тогда комиссия составит 2,45%, но не меньше 60 рублей. Если же отправитель заказал доставку суммы на дом, тогда комиссия возрастает до 4,5%, но не меньше 90 рублей. Некоторых клиентов интересует, сколько идет такой перевод, и мы ответим – от 1 до 5 рабочих дней. Срок будет зависеть от того в какой населенный пункт будут доставляться денежные средства. Если адресат проживает в городе, скорость перевода несколько выше, если на селе – ниже.

Итак, электронный перевод денег через почту это уже давно не миф, а реальность. Несмотря на то что компания испытывает структурные проблемы, она по-прежнему старается идти «в ногу со временем». Вам нужно только попробовать воспользоваться ее новым электронным сервисом.

FILED UNDER : Статьи

Submit a Comment

Must be required * marked fields.

:*
:*