admin / 08.03.2020

Эквайринг торгово-сервисных предприятий через платежного посредника (Серебряков С.В.)

Быстрая навигация: Каталог статей Иные вопросы Эквайринг торгово-сервисных предприятий через платежного посредника (Серебряков С.В.)

Дата размещения статьи: 11.09.2014

Почти каждый банк рано или поздно начинает искать выход на розничный рынок. Одним из самых привлекательных продуктов для частных лиц является обслуживание банковских (платежных) карт. Однако для того чтобы получить право выпускать карты (эмиссия) и обслуживать их в сети своих предприятий (эквайринг), необходимо как минимум стать участником той или иной платежной системы, преимущественно международной.
В начале прошлого десятилетия весьма популярным решением для быстрого выхода банков на розничный рынок была так называемая агентская схема, при которой банк-спонсор, являющийся полноправным членом международной платежной системы (далее — МПС), как правило, более крупный, привлекал более мелкие банки на эмиссию и эквайринг. И если в части эмиссии вопросы у платежных систем возникали редко, поскольку карты таких субэмитентов можно было однозначно отождествить (проекты «Эгида», «New Age»), то с эквайрингом с точки зрения МПС дела обстояли намного хуже: банки-агенты, не являясь членами платежных систем, привлекали на обслуживание торгово-сервисные предприятия (далее — ТСП), в которых часто возникали условия, благоприятные для мошенничества.
Более того, некоторые ТСП, заключив договор эквайринга со своим банком, самостоятельно привлекали другие торговые точки, становясь таким образом мини-банком или расчетным центром для последних, о чем, естественно, ни МПС, ни банк-эквайрер не имели до определенной поры ни малейшего представления.
Такая деятельность привела к тому, что примерно 10 лет назад МПС категорически и надолго запретили так называемые агентские схемы на территории РФ и лишь относительно недавно дали послабление в этом вопросе, введя в том числе понятие Payment Facilitator (платежный посредник). Это несомненный плюс и новые возможности для эквайреров, но теперь, наученные горьким опытом, МПС жестко регламентировали все аспекты как регистрации таких посредников, так и работы с ними.
Общие требования международных платежных систем к платежным посредникам
В схеме отношений предполагается, что банк-эквайрер заключает договор с платежным посредником, а тот, в свою очередь, получает право привлекать и заключать договоры эквайринга со многими ТСП, таким образом создавая своеобразную древовидную структуру (иерархию). В настоящей статье такие ТСП будут называться «подчиненные ТСП».
В соответствии с правилами и требованиями МПС банк-эквайрер несет полную ответственность за любые действия и ошибки как подчиненных ТСП, так и самого платежного посредника. Платежный посредник, в свою очередь, уже не может являться подчиненным ТСП любого иного платежного посредника.
Международные платежные системы налагают жесткие ограничения по совокупному обороту: если иное не оговорено в правилах, любое подчиненное ТСП, совокупный эквайринговый годовой оборот которого по картам МПС превысит 100 тыс. долл. США, должно перестать быть таковым и вступить в прямые договорные отношения с банком-эквайрером.
Банк-эквайрер должен следить за соблюдением следующих требований.
1. Платежный посредник и все его подчиненные ТСП должны вести деятельность исключительно на территории, определяемой лицензией на эквайринг своего банка. Местоположение подчиненных ТСП определяется по месту проведения транзакции, а не по месту регистрации платежного посредника.
2. Средства, полученные платежным посредником, должны использоваться исключительно на выплаты в пользу подчиненных ТСП.
3. Эквайрер может позволить платежному посреднику осуществлять нижеследующие виды деятельности от своего имени, оставаясь полностью ответственным перед МПС за их адекватное осуществление:
— проверку подчиненных ТСП на корректность ведения бизнеса;
— сохранение записей о том, как проводилась предварительная проверка подчиненных ТСП, при условии незамедлительного представления таких записей по запросу эквайрера;
— перевод на счета подчиненных ТСП денежных средств за транзакции по картам, осуществленные в них;
— обеспечение подчиненных ТСП всеми материалами, необходимыми для успешного проведения транзакций по картам;
— мониторинг активности подчиненных ТСП с целью выявления мошеннической деятельности или неверного оформления транзакций.
Ни платежному посреднику, ни его подчиненным ТСП не разрешается требовать от держателя карт отказываться от права на опротестование операции.
Банк-эквайрер обязан ежеквартально направлять в МПС отчет о работе каждого подчиненного ТСП платежного посредника, включающий как минимум следующее:
— название подчиненного ТСП и его адрес;
— если применимо — ссылку на веб-сайт подчиненного ТСП или наименование торговой марки;
— merchant category code (MCC) — табличное описание направленности бизнеса;
— для каждого MCC — количество и объем операций по картам за квартал;
— для каждого MCC — количество и объем операций, опротестованных эмитентами.
Платежные посредники и высокорисковые торгово-сервисные предприятия
Международные платежные системы присваивают платежному посреднику статус высокорискового, если он предлагает банку-спонсору подчиненные ТСП, бизнес которых попадает в Программу повышенного количества опротестований (Excessive Chargeback Program) или соответствует любому из перечисленных ниже MCC:
— телекоммуникации (MCC 4814, 4816);
— электронная коммерция видеоконтента для взрослых (MCC 5967, 7273, 7841);
— азартные игры через Интернет (7995), а также оплата игр в Интернете (7994);
— продажи через Интернет аптечных товаров и лекарств (MCC 5122, 5912);
— продажи через Интернет табака и аналогичных товаров (MCC 5993).
Эквайреру надлежит зарегистрировать каждое из таких ТСП в соответствующей программе МПС (например, для MasterCard это Merchant Registration Program (MRP)) перед тем, как начать принимать от них транзакции по картам.
Действуя по своему усмотрению, МПС имеет право лишить платежного посредника регистрации при выявлении избыточного числа операций опротестования либо от самого платежного посредника, либо от любого из его подчиненных ТСП или при нарушении ими любого из требований/стандартов МПС. Также МПС оставляют за собой право дерегистрации платежного посредника или его подчиненного ТСП в случаях выявления деятельности, способной навредить МПС.
Любой эквайрер, вступивший в отношения с высокорисковым платежным посредником, должен обеспечить получение платежной системой ежемесячного отчета о деятельности всех подчиненных ТСП в соответствии с правилами МПС.
Регистрационные требования к платежным посредникам
Для того чтобы заявить в МПС о ТСП в качестве платежного посредника, эквайрер должен:
— быть участником МПС с хорошим статусом;
— удовлетворять всем требованиям, предписанным в правилах МПС;
— при регистрации посредника, попадающего в категорию высокорисковых, — полностью соответствовать всем правилам и требованиям МПС, касающимся вопросов контроля рисков и безопасности.
Для регистрации ТСП в качестве платежного посредника эквайрер должен:
— направить в уполномоченное подразделение МПС всю необходимую документацию и материалы не позже чем в течение 60 дней с даты предполагаемой регистрации;
— обеспечить уверенность в том, что посредник полностью соответствует таким требованиям безопасности, как PCI DSS и прочие применимые к ситуации требования.
Перед тем как направлять в расчетную сеть МПС финансовую информацию о транзакциях платежного посредника или его подчиненных ТСП, эквайрер должен получить от МПС письменное подтверждение (допускается подтверждение по электронной почте) об успешной регистрации платежного посредника. Решение о регистрации платежного посредника или об отказе в таковой принимается МПС исключительно по своему усмотрению.
Для поддержки регистрации платежного посредника эквайрер обязан периодически направлять в МПС информацию и документы, которые могут потребоваться для анализа, например копию соглашения между эквайрером и посредником. МПС оставляет за собой исключительное право отказать в продлении регистрации платежного посредника.
При оформлении платежного посредника МПС спишет с эквайрера все применимые к данному процессу комиссии в соответствии с действующими тарифами (за регистрацию, рассмотрение, обновление лицензии и т.п.).
Если банк-эквайрер намеревается расторгнуть договор с посредником или подчиненным ТСП, необходимо уведомить МПС о таком решении не менее чем за неделю. МПС оставляет за собой право обязать эквайрера незамедлительно прекратить принимать операции от платежного посредника в любой момент времени.
Обязанности платежного посредника
Платежный посредник является ТСП и имеет все вытекающие из этого статуса права и обязанности, применимые к обычной торговой точке.
На эквайрера возлагается обязанность следить за тем, чтобы платежный посредник удовлетворял всем применяемым к ТСП требованиям МПС, изложенным ниже.
Перед тем как заключать, продлевать или обновлять соглашение с подчиненным ТСП, платежный посредник должен удостовериться в том, что это ТСП ведет законный и корректный бизнес, обладает достаточным набором механизмов и процедур по надежной защите данных держателей карт и транзакций по картам от несанкционированного доступа или разглашения, соответствует всем необходимым требованиям и законам, а кроме того, все транзакции, направленные от такого ТСП, отражают валидную сделку между подчиненным ТСП и держателем карты.
Эквайрер должен удостовериться, что платежный посредник не является спонсором подчиненного ТСП, зарегистрированным в базе данных ненадежных торговых точек (например, MATCH для MasterCard). Также на эквайрера возлагается обязанность направлять в соответствующие инстанции МПС данные по любому подчиненному ТСП, договорные отношения с которым прекращены из-за сомнительной деятельности последнего.
Каждый платежный посредник должен заключить письменное соглашение с каждым подчиненным ТСП, где должны быть указаны все условия, применимые к вопросу приема таким ТСП банковских карт к оплате. Такое соглашение не должно противоречить или занижать права платежного посредника, эквайрера или МПС в вопросе прекращения его действия в любой момент времени. МПС оставляет за собой прерогативу ограничить платежного посредника в праве заключать соглашения с подчиненными ТСП в зависимости от направленности бизнеса или иных критериев на усмотрение МПС.
Необходимые пункты соглашения
Каждое соглашение между платежным посредником и спонсируемым им подчиненным ТСП должно отражать все необходимые условия, оговоренные в соответствующих разделах правил МПС, и иные стандарты, применимые к сути бизнеса ТСП, а также применять эти стандарты точно так же, как и к обычным ТСП.
Если платежный посредник не пропишет в соглашении с подчиненным ТСП какой-либо необходимый пункт, предусмотренный правилами МПС, или особые условия, заданные МПС, это не освобождает эквайрера от ответственности по операциям опротестования и иным претензионным процедурам.
Соглашение с подчиненными ТСП должно включать следующие положения.
1. Подчиненное ТСП должно непрерывно информировать платежного посредника о текущем адресе каждого из его офисов, названиях используемых торговых марок наряду с полным описанием продаваемых товаров и предоставляемых услуг.
2. Если имеется противоречие между правилами МПС и любым из пунктов соглашения между платежным посредником и подчиненными ТСП, то положения правил превалируют.
3. Платежный посредник несет полную ответственность за соблюдение подчиненными ТСП стандартов и процедур обслуживания карт и имеет право требовать от таких ТСП внесения изменений на их веб-сайте и прочих аналогичных действий, если это кажется необходимым или разумным для обеспечения соответствия подчиненного ТСП правилам и стандартам МПС.
4. Соглашение с подчиненным ТСП автоматически и незамедлительно считается недействительным в случае, если МПС дерегистрирует его платежного посредника или банк-эквайрер перестает быть участником МПС по любой причине, а также если банк-эквайрер теряет лицензию МПС на эквайринг.
5. Платежный посредник по своему усмотрению или указанию эквайрера/МПС имеет право незамедлительно расторгнуть соглашение с подчиненным ТСП из-за деятельности, представляющейся мошеннической или сомнительной с точки зрения самого платежного посредника, эквайрера или МПС.
6. Подчиненное ТСП подтверждает и соглашается с тем, что:
а) оно соответствует всем применимым стандартам и правилам МПС, которые изменяются время от времени;
б) МПС является единственным и эксклюзивным владельцем своих торговых марок и знаков;
в) подчиненное ТСП никогда не будет пытаться оспаривать собственность торговых марок МПС ни по каким причинам;
г) МПС может в любое время, немедленно и без предупреждения запретить использование подчиненным ТСП ее торговых марок в любых целях;
д) МПС имеет право усилить обеспечение любого из стандартов и запретить подчиненному ТСП и (или) его платежному посреднику участие в любой деятельности, которая с точки зрения МПС может повредить или создать риск повреждения репутации МПС, а также явно негативно влияет на целостность сети МПС или конфиденциальность информации;
е) подчиненное ТСП никогда не будет предпринимать никаких действий, которые могут препятствовать или противоречить реализации этих прав МПС.
Соглашение с подчиненным ТСП не должно содержать никаких условий, которые конфликтуют с действующими стандартами и правилами МПС.
Обязанности платежного посредника как спонсора подчиненного торгово-сервисного предприятия
Платежный посредник должен неукоснительно исполнять следующие обязательства по отношению к каждому из своих подчиненных ТСП.
1. Направлять в сеть только данные по корректным транзакциям.
Платежный посредник должен передавать своему эквайреру записи корректных транзакций, переданные подчиненными ТСП и инициированные подлинным держателем карты. Платежный посредник не должен направлять эквайреру любую транзакцию, о которой ему или подчиненному ТСП наверное/должно быть известно, что она мошенническая или не санкционирована держателем карты, или наверное/должно быть известно, что она инициирована держателем карты, находящимся в сговоре с подчиненным ТСП в преступных целях. Предполагается, что подчиненные ТСП несут ответственность за действия своих сотрудников, агентов и представителей.
2. Обеспечивать соответствие подчиненных ТСП стандартам МПС.
Платежный посредник несет ответственность за то, чтобы каждое из его подчиненных ТСП соответствовало стандартам и правилам МПС. Платежный посредник должен предпринимать все необходимые и разумные действия для обеспечения непрерывного соответствия подчиненных ТСП стандартам МПС.
3. Поддерживать актуальность информации о подчиненных ТСП.
Платежный посредник должен на непрерывной основе поддерживать в актуальном состоянии информацию о названиях, адресах и URL (если применимо) всех своих подчиненных ТСП. Эквайрер должен гарантировать, что платежный посредник своевременно направляет в МПС такую информацию по запросу.
4. Производить выплаты подчиненным ТСП.
Каждый платежный посредник должен производить выплаты своим подчиненным ТСП по всем транзакциям, переданным эквайреру от имени этих ТСП. Соглашение с подчиненными ТСП может предусматривать пункт, позволяющий платежному посреднику удерживать суммы по опротестованным операциям или иным аналогичным случаям.
5. Обеспечивать подчиненные ТСП материалами.
Каждый платежный посредник должен регулярно убеждаться в том, что все его подчиненные ТСП обеспечены всеми материалами, необходимыми для эффективной работы с картами и направления транзакций в сеть МПС в соответствии со стандартами и правилами приема карт.
6. Осуществлять мониторинг подчиненных ТСП.
Каждый платежный посредник должен осуществлять непрерывный мониторинг деятельности и использования торговых марок МПС всеми его подчиненными ТСП с целью раннего обнаружения мошеннической и некорректной активности и обеспечения непрерывного соответствия стандартам МПС. Для соблюдения этого правила установлены минимальные стандарты мониторинга ТСП, которые применимы ко всем подчиненным ТСП.
Выводы
Более демократичный и гибкий подход МПС к вопросам выстраивания отношений между банками-эквайрерами и их торгово-сервисными предприятиями, в частности легализация схемы с использованием платежного посредника (Payment Facilitator), несомненно, позволяет участникам МПС развивать сеть более быстрыми темпами, привлекая к сотрудничеству все новые и новые ТСП и создавая целые иерархические структуры с более сложными уровнями подчинения и взаимоотношений.
Тем не менее банкам-эквайрерам надлежит предельно осторожно выбирать ТСП в качестве платежных посредников и скрупулезнейшим образом соблюдать все правила и требования МПС, особенно в части, касающейся вопросов безопасности и соответствия стандартам приема карт к обслуживанию в ТСП.

В целом, для эквайринга следует выделить два вида деятельности: 1) обслуживание торгово-сервисных предприятий (ТСП) по безналичным платежам в виде установки устройств по приему банковских карт, приёме и обработки сообщений от установленных в ТСП устройств. 2) ведение расчетов по операциям, проведенных в обслуживаемых ТСП. Хотя этим всё не ограничивается. Банки-эквайеры ведут постоянный анализ имеющихся торговцев на предмет целесообразности работы с ними, выявляют мошеннические ТСП, проводят маркетинг ТСП и новых устройств, появляющихся на рынке. Эквайринг регулируется соглашениями и договарами между банком-эквайером и ТСП. Проще говоря, эквайринг – это все то, что банк-эквайер расставляет в виде банкоматов и POS-терминалов или предлагает в виде услуг, например, электронную коммерцию для привлечения новых клиентов или повышения лояльности уже существующих. Эквайринг подразумевает обслуживание банком-эквайером не только своих карт, но и карт эмитированных другими банками. Не каждый банк имеет разветвленную эквайерскую сеть, ограничиваясь лишь эмиссией карт.

FILED UNDER : Статьи

Submit a Comment

Must be required * marked fields.

:*
:*